中國大陸的金融體系，現在出現一種新的貸放款型態蓬勃發展，叫做人人貸，也就是P2P「People to People」，個人對個人模式，透過網路，把貸款人和放款人連結在一起，一般人即使只有50元、100元，他都可以扮演銀行的角色做放款業務，報酬率可以達到10%，比銀行好多了，當然風險比銀行定存來的高， 但是有些人人貸公司和小額貸款公司合作，替借款人提供擔保，讓放款人的風險可以轉嫁出去，一起來了解。

住在上海的顧小姐剛剛生寶寶，目前還沒有工作，她平常就透過網路把自己多餘的錢借給別人，收取利息，她使用的P2P人人貸網站上，可以看到各式各樣的借款人，有他們的借款用途金額，還有提供的利息，最重要的還有信用狀況。

P2P人人貸公司執行長張俊：「(用途是)爸爸住院照顧一下，她有11次成功的紀錄，她是個老用戶，她的信用等級也比較高，像這個用戶我覺得比較靠譜(可靠)，然後我可能比如投個50給她。」

通常信用好、利息高的人很快就能借到錢，而利息低、信用差的可能好幾天都借不到錢，顧小姐把風險分散，一萬多塊人民幣拆成幾10筆放貸出去，平均年化報酬率達到10%以上。

張俊：「對投資人來講，我有16%、17%的收益，減去一點時間減損失，因為不可能所有的錢馬上就投的出去，然後再減去1.2%的壞帳，其實大部分的人還能獲得10%以上的比較穩定的高收益。」

對於風險，這個網站是透過公安部門確認借款人身分後，進行信用審核，再決定貸款額度，還有一種P2P人人貸公司貸款放款金額都比較大，甚至企業缺週轉金都可能到這裡找錢。

李勇是一家科技公司的幹部，平常就把多餘的錢拿來這裡放款出去。P2P放款人李勇：「(期限)大概9個月年收益11%。」記者：「放了40萬？」李勇：「對，他這裡會有借款描述，企業週轉需要短期週轉金300萬。」

P2P貸款公司人員：「要核對每一個合同，然後合同要備份。」

李勇的錢會先進P2P貸款公司，每天結算後，隔天一早轉到江蘇銀行的專用帳戶。江蘇銀行人員：「7/31李勇這個客戶帳面上有40多萬的存款，8月1日募集期滿了，總共有200萬劃到了借款人金某的帳面上面。」

把錢借給不認識的人，大家都會擔心風險的問題，這家P2P網路貸款公司的解決方式是，找了小額貸款公司承做放款後的擔保。P2P貸款公司經理：「保障投資人在平台上投資，基本上是無風險的。」

小額貸款公司經理：「如果說萬一借款人因為種種原因，沒有即時把這個款項到位的話，那我們就直接放款給客戶，相當於把投資人的錢還回去。」

其實擔保公司的角色就有點像是保險公司了，他收取保費承擔風險，只要掌握好整體的呆帳發生率就可以了。

根據統計，大陸P2P人人貸服務平臺超過200家，借貸規模在500億至600億人民幣之間，現在還在高速的成長，網路的興起讓很多行業都發生了結構性的變化，現在這種P2P人人貸的借貸型態會不會顛覆傳統的金融體系，相當值得觀察。

來源:https://news.tvbs.com.tw/world/228548