目錄:

一、什麼是「民間借款」？

二、「民間借款」與「政府借錢」、「銀行貸款」有什麼區別？

三、「民間借款」借款利率、其他可能費用有哪些？

四、有哪些合法的「民間借款」方式？9 大合法民間借錢方式大公開！

五、如何選擇適合的「民間借款」方式？

六、「民間借款」的申請流程與注意事項！

人生總是會遇到各式各樣的突發狀況，不論你是因為緊急情況發生、短期性質周轉需求，或是曾經有過信用瑕疵、不完整的擔保品導致銀行無法正常提供借款，亦或是需要增加更高額的借錢金額，都可以透過「民間借款」的方式來幫助你解決資金困擾！

以下，小編將帶你了解所有 9 種合法的「民間借款」方式，「小額借款」、「高額貸款」通通都適用！

「民間借款」是指，除了銀行機構、保險／壽險公司、郵局等，非金融機構或非銀行機構提供的借錢方式，又稱為「民間貸款」、「民間借貸」。

相比一般政府機構、金融銀行等的借錢方式，「民間借款」在「申請條件」條件上非常寬鬆好協調，「借款額度」也提供 1 萬～50 萬的「小額借款」與大筆資金需求的「高額借款」。

不僅如此，「民間借款」最快 30 分鐘就可以快速辦理過件，可即刻解決急需資金援助的一般民眾與公司行號。

二、「民間借款」與「政府借錢」、「銀行貸款」有什麼區別 ?

「政府借錢」與「銀行貸款」，都是會需要民眾有穩定的固定收入、良好的財力狀況與信用紀錄方可以進行貸款申請，且辦理速度相對緩慢、貸款額度也有一定限制（不可太小或太大）。

而「民間借款」就沒有那麼多條件限制，可以依照自身的需求、狀態調整，以更簡單、便捷、快速的方式完成借錢需求。

以下為「民間借款」與「政府、銀行借錢」的資訊表格，皆以綜合值進行資料羅列：

三、「民間借款」借款利率、其他可能費用有哪些 ?

1. 借款利率

「借款利率」是指「借款人（民眾／公司）」和「民間借款」約定，「借款人」應當於每月繳付借款金額的「利息比率」。

因此會依照實際的「借款金額」以及「還款期限」而有不同的「利息％」需要借款人負擔，一般來說，民間借款都是按月計息。

利率： 0.9%～7%。

2. 一次性開辦費／帳款費／手續費

「開辦費」又稱為「帳管費」或「手續費」，不論是辦理「民間借款」或是「政府借錢」、「銀行借貸」都會與借款人收取的資料管理費、人事成本費等一次性的行政處理費。

費用：3,000 元～9,000 元 之間。

1. 一次性代辦費

「代辦費」也有叫做「代辦服務費」，是指借款人委託「代書」辦理貸款，需要支付的代辦費用（此費用是借款人有委託代書代辦，才需要支付的費用，如果沒有委託代書的話，就不用支付此費用。）

費用：借款金額 x （5%～10%）。

2.  [當鋪] 倉棧費

「倉棧費」即是「倉管費」、「倉儲費」、「保管費」，是當舖專有的費用，當借款人前往民間當鋪抵押物品借款時，當鋪必須負擔起保管抵押品（機汽車、手機、珠寶、貴重物品等）的保管職責，因此會與借款人收取倉棧費。

「倉棧費」是以一期一期的方式來進行收費，因此並非是一次性費用，也並非按月收取。

費用：借款金額 x （4%～5%）。

3.  [房屋] [土地] 抵押登記規費

借款人提供不動產「房屋一、二胎」或「土地一、二胎」作為債權擔保時，都會需要向「地政事務所」辦理「不動產抵押權設定登記」，此流程產生的費用即是「抵押登記規費」，是給政府的費用。

費用：借款金額 x 0.001%。

以下為政府提供的「抵押登記規費試算」：https://eqs-landp.kcg.gov.tw/KCGCS/exp/ca/expca001.jsp

4.  [房屋] [土地] 代書代辦費用

會與第三點的「抵押登記規費」一起產生，在辦理「不動產抵押權設定登記」前，都會需要事先完成其他相關流程，例如：訂立契約、他項權力移轉登記、塗銷登記、預告登記、書狀補發換發等。

而這些流程都會基本上都會是透過「代書」辦理，因此部分產生的「書狀費」、「謄本費」就是房屋與土地的「代書代辦費用」。

費用：約 12,000 元～ 20,000 左右。

5.  [房屋] [土地] 不動產鑑價費

「不動產鑑價費」是指「房屋貸款」與「土地貸款」可以借款的實際金額，會依據不動產的價值來進行貸款費用估算。

費用：約 2,400 元～ 5,000 左右。

6.  諮詢費

確認貸款之前，借款人都會想先做諮詢，以了解目前可供借款的方式有哪些、可借款到的實際時金額、利率等是否符合期待，而部分業者即會向借款人收取一筆諮詢費用。

費用：約 2,000 元～ 6,000 。

不過其實目前大部分「民間借款」已經很少有「諮詢費」，大多都是提供免費諮詢！

四、有哪些合法的「民間借款」方式 ? 9 大合法民間借錢方式大公開！

1. 信用借款

「信用借款」是指，透過非金融機構或非銀行機構，以無任何擔保品的方式，以「個人信用」進行借款，也稱為「代書貸款」、「代書民間信貸」。

民間的「信用借款」與普遍民眾聽到的「高利貸」並不一樣，民間「信用借款」是遵循政府法規、受到法律約束的借錢方式，因此不用擔心費率不合理，是可以安心辦理的！

雖然無擔保品也可以進行「信用借款」，不過如果有擔保品抵押的話，「借款利率」都會較優惠，減輕民眾的還款壓力。

2. 證件借款

雖然名為「證件借款」，但其實並不是使用民眾的「身分證」、「健保卡」、「汽機車駕照」、「護照」等做為抵押品的，而是以核對「證件」的方式進行初步確認，之後再以民眾的「信用條件（如無會需要提供抵押品）」、「還款能力」綜合評估實際可借出的貸款金額。

所以「證件借款」其實也是「信貸借款」所衍生的「小額借款」借錢方式之一。

3. 手機借款

現今一部手機的價值，動輒都需要 20,000元～50,000 元左右，因此也可以將「手機」做為抵押品，快速與「民間業者」申請小額借款，幫助民眾快速解決資金需求。

而在抵押期間，民眾仍可以保持手機的使用權，也是其優點之一。

「手機借款」的借錢額度，會依照「手機市值」、「品牌」、「型號」、「使用期間」、「保養狀況」等情形而有不同的核發額度。

4. 機車借款

「機車借款」是以民眾名下的機車（輕量型機車、重型機車等）做為抵押品，以學生或是剛出社會的信用小白來說，是非常適合的借錢方式。

除了一次性撥款的一般機車借款，也有提供「機車二貸（增貸）」、「機車分期貸款」等方式。

5. 汽車借款

「汽車借款」顧名思義，是以民眾名下的「汽車」作為擔保品，來提出借貸申辦的一種方式。

民間業評估適合的借貸方案（例如：新車貸款、中古車貸款、汽車增貸、原車融資、老車貸款）與借款金額。

「汽車借款」與「手機借款」一樣，在借款期間，都可以享有汽車使用權，不怕影響日常生活上下班。

6. 當鋪抵押貸款

「當鋪抵押貸款」是民間常見的借款方式，只要是有價值的物品，經由當鋪鑑定後，即會與民眾討論典當抵押價值、利率計算方式、物品抵押期限等相關細節，並撥款予民眾。

可供典當抵押的物品繁多，舉例來說：房屋、土地、汽機車、名牌包、手機、支票、家電、貴重物品、黃金、珠寶鑽石、宗教用品等，想得到的物品都可以用來抵押借款。

7. 商品分期借款

「商品分期借款」也稱為「萬物貸款」是近幾年興起的熱門借錢方式，屬於「個人融資信用貸款」的借錢方式之一。

相比一般房屋、土地、汽機車抵押，民眾不必使用自己的商品／擔保品進行抵押，「民間借款」僅會評估個人的「信用條件」與「財力收入」以購買商品的名義（實際上並不用買任何實質商品），讓民眾可以進行分期借款，最高借款額度還可達 450,000 元。

此借錢方式，審核條件非常寬鬆，且過件率高達 90% 以上，撥款速度也非常快速。

8.  土地一、二胎貸款

「土地貸款」是指，民眾提供名下的「土地」作為抵押，由專業的鑑識人員評估土地的價值、土地用途（農業用地、自地自建土地、工業用地、持分土地等）、坪數等確定借款金額。

其中可以依照土地貸款的次數，分為「土地一胎貸款」第一次貸款、「土地二胎貸款」第二次貸款，而「土地二胎貸款」比起「土地一胎貸款」，申請條件會較有限制、借款利率也會相對需要負擔的較重。

如果土地需要到「二胎貸款」，基本上都會是找「民間借款」，因銀行機構認為「土地二胎」的風險較高、較無意願承辦、過件率極低。

9.  房屋一、二胎貸款

根據去年金融聯合徵信中心統計，全台灣「房屋貸款」的總人數已達 212 萬 1,884 人，可見「房屋貸款」已是生活當中難以忽視的貸款需求。

「房屋貸款」和「土地貸款」一樣，也是按照房屋的貸款次數，區分為「房屋一胎貸款」第一次貸款與「房屋二胎貸款」第二次貸款，而「二胎」都是建議民眾找「民間借款」的業者來辦理，較好申請過件並拿到貸款金額。

五、如何選擇適合的「民間借款」方式 ?

民眾需要先了解自身的借款需求，例如：額度、是否有擔保品、還款能力等，才有辦法慎正仔細的挑選出最適合自己的「民間借款」方式有哪些並做選擇。

1. 借款金額需要「小額借款」還是「高額貸款」?

先釐清目前借款的「原因」與「額度」，如果民眾是因為突然產生的「醫療費用」、「手續費」，或是開學期間需要繳交小孩的「學費」等情形，額度在「1 萬～50 萬」之間，就可以申辦「小額借款」。

如果是需要「公司資金周轉」、「清償其他債務」或是「投資規劃」，所需額度在 50萬 以上，就可考慮「高額貸款」。

2. 是否有擔保品可以做抵押借款 ?

假設需要撥款額度較高的借款方式，都會建議需有「擔保品」，在申辦時較好取得較高的額度。

且「擔保品」的價值越高，越容易取得更高的撥款額度，過件審核也較輕鬆。

無任何擔保品可以做抵押的民眾也別擔心，「民間借款」即會評估民眾的信用條件與還款能力，做為審核依據。

3. 每月/每年的還款總金額是否辦法負擔 ?

「還款利息」會依照每間「民間借款業者」、「貸款方式」、「額度」、「還款能力」等因素，都有不同的還款利率，因此民眾在確定前、可以試算看看是否在足夠負擔的範圍內。

以借款金額 24,000 元、還款期限 2 年（24 個月）、月利率 2% 來說：

• 每月應還金額＝24,000 元 ÷ 24 = 1000 元

• 每月應還利息＝24,000 元 x 2% = 480 元 

• 每月還款總金額＝1000 元 + 480 元 = 1,480 元

4. 是否有急用錢需求 ?

儘管民眾遇到急需用錢的時刻，也請不要驚慌，請冷靜下來好好評估，「民間借款」提供非常多「急用錢需求」的借款方式，而部分民間業者，都可以當天先提供民眾一筆借款資金，之後再依照程序提供後續的借款金額。

5. 是否有穩定工作收入 ?

在民眾沒有「擔保品」可進行抵押的情況下，是否有穩定的工作收入、固定的資金來源，就會是「民間借款」審核時會關心的選項之一。

當然，如果民眾沒有穩定的工作收入，只要有「擔保品」可以抵押的話，「穩定工作收入」即會被歸類在加分項，因此並不會因此造成無法過件的狀況。

六、「民間借款」的申請流程與注意事項！

「民間借款」的申請流程非常簡單，不用像政府／銀行繁複的手續流程，輕輕鬆鬆即可完成資金借款：

 另外，民眾在進行申請時，請務必注意以下幾大事項，以保障您的個人權益：

1. 確切了解利率與費用

相信民眾不論是在網路上或是路邊傳單，都很常會看到「低利率」、「免利息」、「免抵押」、「來就借」等關鍵字。

民眾在了解時，需要特別注意「利率」是採「月利率」還是「年利率」計算，以及「利率%」是否有分為「多段式利率（前低後高）」、是否合理。

而在計算過後，每月的還款金額是否在可足夠負擔的範圍內，以及是否有額外的費用需要負擔，避免造成後續的償還問題。

如果有任何疑問，請務必與民間借款業主聯繫詢問清楚，想細了解所有細節。

2. 重複確認合約內容

先釐清目前由於「合約」是保障雙方權益，具有法律效益與約束力的重要文件，民眾在簽署合約前，必須詳細反覆地確認合約內容，尤其是有關於還款條件、借款金額、還款期限、利息計算、違約金等條款。

另外，如果遇到不需要簽訂合約即借款的民間業者就要小心，請一定要找需要簽訂合約的「民間借款」業者，才可以有效的保障您的權益。